Hitelszótár

Adós
Adósnak nevezzük azt a személyt, aki jogosult a Bank szolgáltatásának igénybevételére, akinek a Bank a kölcsönszerződés szerint a hitelt adja.

Adósminősítés
Adósminősítésnek nevezzük azt, amikor egy bank a hitelért hozzá forduló ügyfélről egy értékelést készít, amiben feltárja a pénzkihelyezés kockázatát, és megvizsgálja a leendő adós fizetőképességét. A bankok részben az adósminősítésről szóló dokumentumra alapozzák a hitelkérelemről szóló döntésüket.

Adósnyilvántartás
A bankok a késedelmesen fizető adósaik adatait megküldik egy központi adósnyilvántartásba (Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábban BAR). Erre az úgynevezett feketelistára azok a magánszemélyek kerülnek fel, akiknek a tartozása meghaladja a 90 napot, valamint a mindenkori minimálbér havi összegét. A kiegyenlítetlen tartozást örökre, a közben megfizetettet 5 évig tartják nyilván. A kezes is bekerülhet az adósnyilvántartásba, ha a bank felszólította az adós helyetti fizetésre, és ennek a kötelességének nem tett eleget.

Adóstárs
Adóstársnak azt a személyt nevezzük, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelős az Adóssal. A Bank a hitel feltételéül előírhatja a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak (például házastárs, élettárs) Adóstársként való bevonását. Az Adóstársat ugyanolyan mértékben terhelik a kötelezettségek, mint az Adóst.

Alapkamat
Az alapkamat a banki irányadó kamat. Az ügyfél adósminősítésétől függően a Bank alapkamat+felár alkalmazásával megállapított kamaton adja a hitelt az ügyfélnek, és csak a legjobb adósok esetében tekint el a felár alkalmazásától.

Biztosítékok
A bankok a hitel visszafizetésének garanciájaként rendszerint valamilyen biztosítékot szoktak kérni a hitelfelvevőtől, és nemfizetés esetén az ügyféllel szembeni követelését a bank ebből a biztosítékból (fedezetből) elégíti ki. A biztosítékok legfontosabb típusai: kezesség, zálog, óvadék, opció.

Devizabelföldi
Devizabelföldi a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal).

Devizahitel
A devizahitel olyan hitel típus, amelynek kölcsönösszege a kölcsönszerződésben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartásra és elszámolásra.

Devizakülföldi
Devizakülföldi a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és ezzel nem is rendelkezhet.

Egyenletes törlesztés (Annuitás)
Azt nevezzük egyenletes törlesztésnek (vagy annuitásnak), amikor a futamidő során minden törlesztőrészlet megegyezik, így a hitelfelvevő minden törlesztési időpontban azonos összegű törlesztőrészletet fizet. Változó kamatozású hiteleknél a kamatláb módosulása miatt lehet eltérés az egyes törlesztési időszakok összegei között.

Előtörlesztés
A Ptk. megengedi, hogy a hitelfelvevők a futamidő alatt bármikor, minden külön díjazás nélkül visszafizessék az általuk felvett hitelt. A jelzáloghiteleknél viszont szinkronban kell lenniük a hitelek és a jelzáloglevelek futamidejének, ezért rendszerint csak meghatározott idő elteltével, különdíj felszámolásával és a jelzálogban hozzájárulásával fizetheti vissza az adós korábban a kölcsönt.

Fedezet
Fedezetnek nevezzük azt az ingatlant, amelyre a bank jelzálogjogot, esetenként opciós (elővételi) jogot jegyeztet be a hitel fedezetéül. Amennyiben az adós a hitelt nem fizetné meg, ezt a jogát tudja a bank érvényesíteni a hitel összegének visszaszerzése érdekében. A biztosíték szót gyakran használják a fedezet szinonimájaként.

Fedezetértékelési / Vagyonértékelési díj
Fedezetértékelési vagy vagyonértékelési díjnak nevezzük a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékének megállapítására a szakértő részére fizetett összeget.

Fedezeti limit
Fedezeti limit az az összeg, amely a fedezetként felajánlott ingatlanok hitelbiztosítéki értéke alapján maximálisan nyújtható kölcsön nagysága. Ez a fedezeti limit jogszabályi előírások alapján számítható ki.

Folyósítás napja
A folyósítás napja az a nap, amely értéknapon a kölcsön (rész)összegével a bank az ügyfél hiteltartozásának nyilvántartására szolgáló számláját megterheli.

Folyósítási árfolyam
A folyósítási árfolyam a deviza alapú hitel forintban történő folyósítása esetére, valamint az Üzletszabályzatban, illetve a kölcsönszerződésben meghatározott egyéb esetekben, a hitelező által meghatározott és alkalmazott napi árfolyam. A folyósítási árfolyam az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben kifüggesztve, valamint a hitelező internetes honlapján is megtalálható.

Folyósítási díj
Folyósítás esetén az ügyfél köteles a Hirdetményben közzétett feltételek szerint folyósítási díjat fizetni. A folyósítási díj a jóváhagyott kölcsönösszegre vetítve kerül felszámításra, a hitel folyósításáig kell egyösszegben megfizetni ingatlanvásárlás célú hitel, vagy hitelkiváltás esetén, szabadfelhasználású kölcsön esetében pedig a kölcsön összegéből kerül levonásra.

Futamidő
Futamidőnek nevezzük a hitel felvétele és a lejárata közötti időtartamot. Három különböző futamidejű hitelt különböztetünk meg. Rövid lejáratú az 1 éven belüli, közép lejáratú az 1-5 év közötti, míg az 5 éven túli hitelt hosszú lejáratúnak nevezzük.

Hirdetmény
A Hirdetmény a bank fiókjában kifüggesztett közlemény. A Hirdetmény tartalmazza a kamatokat, a szolgáltatási díjakat, az adóst és adóstársat terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a kamatszámítás módszerét, a minimális igénylési feltételeket, a benyújtandó dokumentumokat, valamint a jövedelemvizsgálattal kapcsolatos feltételeket.

Hitelbírálat
Hitelbírálatnak nevezzük a bank döntést előkészítő kockázatelemzési munkafolyamatát, melyben egy konkrét hiteligénylés kapcsán a bank megállapítja a folyósítható hitel nagyságát. A hitelbírálat során a bank a saját hitelbírálati szabályzata alapján megvizsgálja az igénylő vagyoni és jövedelmi viszonyait, a biztosítékul szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét.

Hitelbírálati díj
A hitelbírálati díj az az összeg, amit a bank a hitel elbírálásáért kér el. Ez a hitelbírálati díj a hitel százalékában megállapított egyszeri díj. Vannak esetek, amikor a hitelbírálati díjat csak pozitív hitelbírálat esetén kell megfizetni.

Hitelbírálati idő
A hitelbírálati idő a hitelkérelemhez szükséges dokumentumok benyújtásától a hitelbírálatig tartó időszak.

Hitelbiztosítéki érték
A hitelbiztosítéki érték az az érték, amit az ingatlan vagyonértékelése során a bank számára megállapítanak. Ez a hitelbiztosítéki érték valamely ingatlannak csak az óvatos becslés alapján meghatározott értéke. Általában úgy határozzák meg a hitelbiztosítéki értéket, hogy ha az ingatlant 3 hónapon belül kellene eladni, akkor is biztosan megkapja érte a bank ezt az összeget. Így a hitelbiztosítéki érték a forgalmi értéknél alacsonyabb összeg, általában a forgalmi érték 70-90%-a

Hitelfedezeti érték
A hitelfedezeti érték a hitelbiztosítéki érték kb. 60%-a. A hitelfedezeti érték erejéig terhelhető hitellel az adott ingatlan. A hitelfedezeti érték általában a forgalmi érték 50%-a.

Jelzáloghitel
A jelzáloghitel ingatlan fedezet mellett nyújtott hitel.. A hitelfelvevő a kölcsönt jövedelmétől függetlenül az ingatlanra, mint fedezetre kapja. Jelzáloghitel megítélése esetén a bank az ingatlanra jelzálogot jegyez be. A jelzáloghitel lehet lakáscélú (pl. vétel, bővítés), vagy szabadfelhasználású is.

Jelzálogjog
A jelzálogjog annak biztosítására szolgál, hogy a hitelező az általa nyújtott kölcsönt, és annak járulékait (kamat, kezelési költség, stb.) visszakapja. A jelzálogjog tényét a földhivatali nyilvántartásba bejegyzik ugyan, de az ingatlant továbbra is a zálogba adó tulajdonos használhatja, és a zálogjogosult hozzájárulása nélkül a használaton kívül mást nem tehet az ingatlannal. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan - természetesen a meghatározott szabályok szerint - eladható, és a vételárból a tartozás kiegyenlítése rendezhető.

Kamat
A kamat a kölcsönadott pénz ára. Az adós a banknak időarányosan pénzt fizet az általa igénybevett kölcsön használatáért. A kamat a Kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra.

Kamatperiódus
A kamatperiódus a hitel feltételei közül annak a meghatározása, hogy milyen periódusonként változhat a kamat mértéke. Egy adott kamatperióduson belül a kamatláb változatlan. A kamatperiódus a hiteldöntést megelőzően választható, de a hitel teljes futamideje alatt már nem változtatható meg. Tehát kamatperiódus az az időszak, amely alatt az ügyfél kölcsönének kamata nem változik.

Kamattámogatás
A kamattámogatás egy olyan állami támogatási forma, ahol az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt támogatást, bizonyos feltételekhez kötött módon, így az ügyfeleknek csak az ezzel a kamattámogatással csökkentett kamatot kell megfizetniük. A kamattámogatás formái: jelzáloglevelek kamattámogatása, kiegészítő kamattámogatás, kamattámogatás értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakás építéséhez, kamattámogatás lakóház felújításához, valamit vízközmű-kamattámogatás.

Kamattámogatásos hitel
A kamattámogatásos hitel olyan hitel, amelynél az állam, vagy valamely költségvetési szerv közvetlenül a hitelnyújtónak megtéríti a hitelfelvevő által fizetett kamatok egy részét, így a hitelfelvevő által fizetett kamat alacsonyabb lesz. Lakáshiteleknél kétféle kamattámogatás vehető igénybe: a jelzáloglevelek kamattámogatása, és a kiegészítő kamattámogatás mellett folyósított hitel.

Késedelmi kamat
A késedelmi kamat a hitel késedelmes törlesztése esetén a bank által felszámított kamattöbblet.

Készfizetői kezesség
A készfizetői kezesség olyan kezességtípus, amelynél az adós nemfizetése esetén a hitelező bank közvetlenül a kezeshez fordulhat a hitel törlesztése érdekében. A bank általában olyan esetben kéri kezes bevonását a hitelügyletbe, ha kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant, vagy a hitelt felvevő hitelképességét.

Közjegyzői díj
A közjegyzői díj a hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalásáért kifizetett összeg. A közjegyzői díjat általában a hitelfelvevő ügyfélnek kell megfizetnie.

Kezdő nap
Kezdő napnak nevezzük az egyedi kölcsönszerződésben naptári nap szerint meghatározott azon időpontot, amely naptól kezdődik a kölcsön törlesztő összegeinek és törlesztési ütemezésének - annuitás módszerével történő - meghatározása. A kezdő nap egyben az első kamatperiódus és az első ügyleti év kezdő napja is. A kezdő nap minden esetben a kölcsönszerződés közjegyző előtti megkötésének napjától számított legfeljebb 90. naptári nap, de nem eshet a hónap 29., 30. vagy 31. napjára. Az ügyfél érdekeit is figyelembe véve a kezdő napot a bank állapítja meg. Ha a kölcsön több alkölcsönből áll, akkor a kölcsönszerződésben az alkölcsönökre külön kezdő nap is meghatározásra kerülhet, melyek időpontja eltérő is lehet.

Kezelési költség
A kezelési költség a bank munkadíja. A kezelési költség aktuális mértékét a mindenkori hatályos Hirdetmény, a kölcsönszerződés megkötésekor érvényes mértékét az egyedi ügyfélszerződés tartalmazza. A kezelési költség lehet egyszeri, de lehet folyamatos is. A kezelési költséget egyes bankok adminisztrációs díjnak is hívják.

Kezes
Amennyiben a bank kevésnek tartja a hitelfelvevő által biztosítékul felajánlott ingatlant és a hitelt felvevő hitelképességét, úgy kezes bevonását kérheti a hitelügyletbe. Kezes az a személy, aki jövedelmét és vagyonát ajánlja fel a hitel visszafizetésének biztosítékaként. A kezesség olyan kötelezettség vállalása, amely a kezes további hitelképességét, kötelezettségvállalását rontja, ha később a kezes szeretne hitelt felvenni. Az adós nemfizetése esetén a bank a kezeshez fordulhat a hitel törlesztése érdekében.

Lakásvásárlási adókedvezmény
Az adókedvezmény a magánszemélynek a lakáscélú hitellel összefüggő kedvezménye volt, amit az adóbevallásban az adóalap terhére számolhatott el, de 2007. évtől ez az adókedvezmény megszűnt, csak a már korábban megkötött szerződésekre lehet az adókedvezményt korlátozásokkal igénybe venni.

Lízing
A lízingbe adó a tulajdonát képező eszközt lízing díj ellenében, a szerződésben rögzített időtartamra a lízingbe vevő használatába, birtokába adja. A használatból következő minden költség és kockázat a lízingbe vevőt terheli, viszont jogosult is a hasznok szedésére. A lízingbe vevőt elővételi jog illeti meg, így a szerződés időtartamának végén a lízingelt eszközt a lízingbe vevő (vagy egy általa megjelölt személy) a maradványérték megfizetésével megszerezheti, de a lízingbe vevő erről a jogáról a szerződés megszűnése előtt le is mondhat.

Törlesztési árfolyam
A törlesztési árfolyam a devizahitelek alapján az ügyfelet terhelő valamennyi, devizában nyilvántartott és elszámolt fizetési kötelezettség forintban történő megfizetésének esetére a bank által meghatározott és alkalmazott napi árfolyam. A törlesztési árfolyamot a bank az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben, valamint a bank internetes honlapján teszi közzé.

Törlesztőrészlet
Törlesztőrészletnek nevezzük a felvett hitel után fizetendő kamat, tőketörlesztés és kezelési költség együttes összegét. A törlesztőrészlet időszakonkénti esedékességgel megállapított összeg.

Türelmi idő
Türelmi időnek nevezzük a hitel felvételétől számított azon időszakot, amely alatt még nem kell megkezdeni a tőke törlesztését. A türelmi idő tehát a hitel törlesztésekor a tőke visszafizetésére adott haladék, ez alatt az időszak alatt csak a kamatot kell megfizetni.

Tőketörlesztés
Tőketörlesztés a felvett hitel banknak történő visszafizetése. A tőketörlesztés összege nem tartalmazza a kamatot és a kezelési költséget, melyet a hitel használatáért fizetünk.

Változó kamatozású
A hitelszerződés megkötésekor a szerződésben rögzítésre kerül, hogy a hitel kamatozása változó, és a hitelező jogosult a kamat mértékét kamatperiódusonként változtatni a jogszabályi előírások betartása mellett. A kamat mértékét általában a hitelintézet üzletpolitikája, valamint a a piaci kamatok változása befolyásolja.

Zálogjogosult
A jelzálogjog annak biztosítására szolgál, hogy a hitelező az általa nyújtott kölcsönt, és annak járulékait (kamat, kezelési költség, stb.) visszakapja. Ha a hitelintézet által nyújtott kölcsön fedezeteként az ingatlant jelzálogjog terheli, akkor a hitelintézet zálogjogosultnak minősül, és a zálogjogosult hozzájárulása nélkül a tulajdonos a használaton kívül mást nem tehet az ingatlannal.

Zálogkötelezett
A jelzálogjog annak biztosítására szolgál, hogy a hitelező az általa nyújtott kölcsönt, és annak járulékait (kamat, kezelési költség, stb.) visszakapja. Zálogkötelezett az a személy, aki az általa felvenni kívánt hitel visszafizetésének biztosítékaként felajánlja a tulajdonát képező ingatlant. Ennek alapján az ingatlanra jelzálogjog lesz bejegyezve. A zálogkötelezett jelentése megegyezik a dologi adós jelentésével.

Tartalom